「保険料が高い」「保障が足りない気がする」「そもそもどの保険を選べばいいのか分からない」
こんなお悩みをお持ちの方も多いのではないでしょうか。
これらのお悩みは、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することで解決するかもしれません。
ただし、FPへの相談は、“誰に・どこで”相談するかで結果が大きく変わります。
そこでこの記事では、FPに相談できること、メリット・デメリット、失敗しないFPの選び方、相談前の準備、相談の流れ、FAQまで、後悔しないために必要な情報をまとめてご紹介していきます。
FPとは？まずは役割をざっくり理解
「FP」と聞いて、どんな人を思い浮かべますか？
そこで、「FP」とはどんな人で何をやってくれる人なのかを見ていきましょう。
FP（ファイナンシャルプランナー）の役割は「保険の営業」ではなく「家計全体の設計」
FPは、保険だけを切り取って最適化する人ではなく、本来は 家計・貯蓄・資産・住宅・教育・老後までを見て「無理のないお金の仕組み」を作る専門家です。
ファイナンシャルプランナーを略してFPといいます。
保険で言うと、ゴールはシンプルで、
- 起きたら困るリスク（死亡・病気・就業不能など）を洗い出し
- 公的保障と貯蓄でカバーできる範囲を先に確認して
- 足りない分だけを 民間保険で埋める
という順番で整理します。
この順番が崩れると、“なんとなく不安”をひたすら保険で埋めていってしまい、保険料が膨らんでいってしまうのです。
この順番で整理をしながら、家計全体の設計を考えてくれるのがFPという存在です。
保険相談でFPができること
FP相談で価値が出るのは、「商品紹介」よりも「家計全体の見える化」です。
具体的には次のようなことを指します。
- 契約の棚卸し
現在契約している保険証券を並べて、保障の重複や、不要な特約を洗い出します。
- 必要保障額の計算（死亡保障・就業不能）
家族構成、住宅ローン、貯蓄、遺族年金の見込みなどから、過不足を数値化します。この過不足のことを「必要保障額」といいます。
- 医療・がんの“自己負担の想定”
「どこまでを貯金で」「どこからを保険で」など、備え方の線引きを一緒に決めます。
- 家計への影響を含めた調整
月々の保険料を、生活防衛資金や積立資金（NISA等）を圧迫しない範囲に収めます。
- 比較検討の整理
“似て見える商品”の違い（支払条件・免責・更新・特約の扱い）を比較軸で並べます。
上記のような、お金のプロでないとなかなか行うのが難しいことを、FPはやってくれるのです。
FPが「やってはいけない」こと
逆に、こんなことをやってくるFPは、NGなFPです。
- 「絶対これが正解」と断言する（状況で変わる）
お金や保険の世界に「絶対」はありません。FPに自信をもって「絶対これが正解」と言われると、それが正しいと感じてしまうかもしれませんが、そんなFPは要注意です。
- 不安を煽って保障を盛る（必要額の根拠が薄い）
保障は手厚ければ手厚いほどいいことに間違いはありません。一方で、保障を増やすことで毎月負担しなくてはいけない保険料は上がってしまいます。
ただひたすらに不安を煽ってたくさんの保障を付けようとするFPは要注意です。
- 比較を出さず1案だけ提示する（選択の余地がない）
現在、保険会社各社が似たような保険を販売しています。そんな中で、比較せずに１つの保険だけ提案してくるFPは要注意です。
- 家計や貯蓄を見ずに保険だけ決める（本末転倒）
相談者の家計や貯蓄など、現在の状況を確認せずにただ保険商品だけをお勧めしてくる、そんなFPは要注意です。
せっかちな方などは、まどろっこしい話をせずにいきなり具体的な保険商品を提案してほしい、と思うこともあるかもしれません。しかし、保険は投資信託などの投資商品とは異なり、家計の状況や、家族構成などによって、どの商品がいいかが決まるのです。
その為、いきなり保険商品をお勧めしてくるFPは要注意です。
FPに保険を相談するメリット
それでは、FPに保険相談をするメリットをみていきましょう。
メリット1：保障の“過不足”が数字で分かる
保険の悩みの正体は「よく分からない不安」です。
FPが強いのは、その不安を
- どんなリスクが
- いくら足りなくて
- 何年分必要で
- 月いくらなら家計が耐えられるか
まで落とし込むことができるのです。
たとえば死亡保障でも、「子どもが小さいから不安」→「教育費と生活費を何年分確保したい？」→「遺族年金や貯蓄を引くと不足額はいくら？」のように、「必要額を見える化」できます。
銀行や保険会社などの金融機関で働いていない人にとって、これらの数値を自分で計算するというのは、少しハードルが高い作業になります。
そんな中で、FPに相談すれば専門のツールなどを駆使して、すぐに数値を見える化してくれるのです。
メリット2：保険だけでなく“家計の優先順位”が整う
保険を増やすより先に、実は多いのが
- 生活防衛資金が薄い
- 固定費が高い
- 積立ができていない
など、家計側の課題があります。
FPに相談することで、「保険をどうするか」だけでなく、家計全体の優先順位を決めることができます。
FPは保険に限らず、お金全般の相談に乗ってくれます。スマホの通信料が高い、電気代が高い、どうやって毎月の積立資金を捻出したらいいか分からない、こんな相談にも乗ってもらえるのです。
メリット3：比較が“条件ベース”になる
保険は商品名で語ると失敗します。大事なのは条件なのです。
- 保険金の支払い条件（何日以上入院で出る？手術の定義は？）
- 免責（最初の一定期間は出ない？）
- 更新（何歳まで・更新ごとに保険料は上がる？）
- 特約（本体より特約が割高になってない？）
FPに相談すると、上記のような条件を比較して具体的な商品を提案してくれるので、納得して選びやすいでしょう。
FP相談のデメリット～「危険」「意味ない」と言われる理由～
それでは逆に、FPに相談するデメリットを見ていきましょう。
デメリット1：提案が偏る可能性～相談先の仕組みで変わる～
FPには大きく分けて
- 企業系（保険会社・代理店・銀行など）
- 独立系（金融機関に属さない）
があります。
企業系は、そのFPが属している会社が取扱っている商品中心の提案になりやすい傾向があります。
一方で独立系は、金融機関に属していない為、提案商品に制約がありません。
その為、「FPに相談＝中立」とは限らず、相談先の立場を理解しておくことが重要です。
デメリット2：無料相談は「無料の理由」がある
最近、「FP無料相談」という広告を目にすることが多くなってきたのではないでしょうか。
その構造は一般的に
- 契約成立時の手数料で収益化
という形になりやすく、どうしても「契約のための提案」になりがちです。
要するに、無料で相談を受ける代わりに、契約が取れなければFPにとって時間が無駄になってしまうということです。
もちろん良い提案もありますが、利用者側は
- 比較案を出してもらう
- 持ち帰って検討する
- 断る前提で聞く
という姿勢を持つことが大切です。
デメリット3：保険を増やされるリスク
「万が一が怖いですよね」→「じゃあ手厚くしましょう」
この流れで保障が増やされると、日常生活で使えるお金がどんどん減ってしまいます。
これらの提案への対策はシンプルで、
- 必要保障額の根拠を必ず確認する
- “ミニマム限案”も必ず出してもらう
- 保険料上限を最初に宣言する（例：月1.5万円以内など）
これらを先に伝えるだけで、保障の増大を防ぐことができます。
信頼できるFPの選び方（失敗しない6つのチェック）
それでは、信頼できるFPはどうやって見分けたらいいのかを見ていきましょう。
①「比較できる提案」をするか（1案だけは危険）
良いFPほど、少なくとも次の3案を出します。
- 現状維持案（何が問題か説明）
- ミニマム案（最低限必要な保障）
- バランス案（家計と保障の折衷）
1案だけ提示する人は、そのFPが売りたい保険商品に寄る可能性が高いです。
②提案の根拠が「家計」と「言葉」で説明できるか
「この保険が人気なので」ではなく、
- あなたの家計
- あなたのリスク
- あなたの優先順位
で説明できるかが重要です。
③最初のヒアリングが長いか（短いFPは要注意）
良い提案は情報量で決まります。
ヒアリングが浅いと、提案はテンプレになります。
最低でも聞くべきは
家族構成／貯蓄／固定費／収入の安定度／健康状態／住宅／教育／働き方
あたりです。
これらのヒアリングを一切されずに、いきなり保険のパンフレットや設計書を出して来たら、そのFPは要注意です。
④断る自由を尊重するか（圧がある時点でアウト）
「今日決めましょう」「今だけ」などの言葉が出たら危険信号です。
誠実なFPほど、持ち帰り検討を歓迎します。
最低でも２回、必要であれば３回ほど相談の機会を経てから保険契約に移行することをお勧めします。
⑤費用・収益構造を説明できるか
無料でも有料でも、納得できる説明があるかが大事です。
- 相談料の有無
- 契約時の手数料があるか
- どんな場合に利益相反が起きるか
これらを質問して、嫌な顔をしたり、明確な回答が得られない場合はそのFPは避けた方が安全です。
⑥アフターフォロー（見直し）の設計があるか
保険は一度入って終わりではなく、ライフイベントで変わります。
「次の見直しはいつ」「連絡手段は何」まで決められるFPは信頼度が高いです。
アフターフォローはどうなっていますか？と一言質問してみましょう。
FP相談の前に準備しておきたいこと
FP相談は受け身ではいい結果が得られません。
そこで、FPに相談する前に準備しておいた方がいいことを確認しましょう。
相談目的を“数字”にしておく
目的が曖昧だと、提案は盛られます。
おすすめはこの3つを決めておくこと。
- 保険料の上限：月◯円まで
- 不安の優先順位：死亡／医療／がん／就業不能のどれが最優先？
- 備えの方法：貯蓄で賄う範囲はどこまで？
上記はFPではなく、自分で決めることです。
細かい保険の内容が分からなくても、まずは上記に対して自分の考えを明確にしておきましょう。
持っていくと爆速で進むもの
FPに相談する際は、次のものを事前に準備しておくと提案がスムーズに進み、無駄な時間をとられなくてすみます。
- 保険証券（または契約一覧のスクショ）
- 保険料の支払額が分かるもの（通帳・カード明細でもOK）
- 家計のざっくり（月手取り／固定費／貯蓄残高）
- ローン（住宅・車など）の残高
- 家族構成と今後の予定（出産・転職・住宅購入など）
これらを事前に揃えるのは、少し面倒と思う方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、FP相談をスムーズに進めるためには、事前に準備しておいた方がいいものです。
相談時に使える質問テンプレ
FPに相談する際は、次のことを必ず聞いてみてください。
これらはどこかにメモしておくことをお勧めします。
- 「この保障額の根拠は何ですか？」
- 「ミニマム案も出してください」
- 「この特約は、外すと何が困りますか？」
- 「更新後、保険料はいくらになりますか？」
- 「加入しない場合の代替策（貯蓄など）はありますか？」
根拠を持って提案していれば、これらの質問にはFPは難なく答えられます。
逆にこれらの質問に答えられない場合は、相談先を見直した方がいいでしょう。
FPに相談する流れ
それでは、実際FPに相談する際はどんな流れになるのかを見ていきましょう。
STEP1：現状の棚卸し
まずは、現状の保障内容を確認します。
証券を並べ、保障内容を表にして
- 何に備えていて
- 何が重複していて
- 何が不足しているか
を整理します。
ここが曖昧なまま商品比較に入ると、だいたい失敗します。
STEP2：必要保障額の決定
次に、それぞれの必要保障額を決めます。
死亡保障なら「何年分」「いくら不足か」
医療なら「自己負担の上限」「貯蓄で耐えられるか」
がんなら「一時金の目的」「通院・治療の想定」
など、基準を作ってから商品選定へ進みます。
STEP3：比較提案
そして、様々な保険商品を比較して提案されます。
比較表で見たいのは
- 支払条件
- 免責
- 更新
- 総支払保険料のイメージ
- 特約の妥当性
です。
ここを出さずに「これが一番良い」と提案してくるFPは危険です。
STEP4：契約・見直し後のチェック
保険は加入したら終わりではなく、
- 保障内容の最終確認（証券到着後）
- 1年後の見直し（家計に負担がないか）
- ライフイベント時の再設計
といった具合に、定期的に見直すことが重要です。
よくある質問
それでは、保険のFP相談に関してよくある質問を見ていきましょう。
Q. FP相談って無料と有料、どっちがいい？
FP相談には、無料と有料があります。それぞれの違いは次のとおりです。
無料：銀行や保険会社に属していて、商品を提案し契約してもらうことで保険会社から手数料を受け取る為、相談者からは相談料を受け取らない
有料：相談者の相談に乗ることを主の目的としていて、商品を契約してらっても保険会社から手数料を受け取ることがないため、相談者から相談料を受け取る
結論、目的で分けるのが現実的です。
- 短時間で整理して、手続きも含めて進めたい → 無料相談が合うことが多い
- 中立的にセカンドオピニオンが欲しい／売り込みが苦手 → 有料相談の方が安心しやすい
大事なのは「無料＝ダメ」ではなく、無料の仕組みを理解して主導権を持つことです。
Q. 相談したら必ず契約しないといけない？
そんなことはありません。
むしろ、良い相談ほど「持ち帰って考えてOK」です。
相談したその日に契約してほしい、何がなんでも契約してほしい、などの圧がある場合は相談先を変更した方が良いでしょう。
Q. 個人情報を出すのが不安…どうすれば？
最初から全て出す必要はありません。
- まずは証券の保障内容（個人情報を伏せたスクショでも可）
- 家計は概算（手取り・固定費・貯蓄レンジ）
から始め、信頼できると感じてから詳細を開示する方法でもOKです。
Q. FPの提案が正しいか、自分で判断できる？
最低限、ここだけ見ればOKです。
- 根拠があるか（必要保障額の計算）
- 比較があるか（複数案・比較表）
- 家計に合うか（保険料上限内か）
- 更新後の負担が現実的か（将来の保険料）
どうしても心配な場合は、他のFPに同時に相談してみてもいいかもしれません。
FP相談で後悔しないコツは「FP選び」＋「相談の準備」＋「比較」
FP相談は、保険の契約を効率化できる一方、相談先次第で結果が変わります。
だからこそ、
- 目的を数字にする（保険料上限・優先順位）
- ミニマム案を必ず出してもらう
- 根拠と比較表で判断する
この3つを徹底すると失敗しません。
最近は、オンラインで相談できるところも増えてきました。
わざわざ店舗に出向く必要がなく、時間を有効活用できるうえに、対面よりも断りやすいのではないでしょうか。
まずは何人かのFPに相談してみて、気の合うFPに引き続き相談してもいいかもしれません。
キャンペーンを行っている会社も多いので、まずはお試しで相談してみて、感覚をつかんでみてください。
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